Залогът на ранната финансова грамотност е успешното бъдеще на децата ни

Текстът е публикуван в специалното издание на BGlobal "Ние сме България" - бр. 11 (51)

Госпожо Миткова, как финансовото образование на децата стана Ваша кауза? Кое Ви запали?

Беше комбинация от знаци за последствията от липсата на финансова грамотност при младите хора. В работата ми ежедневно се сблъсквам с примери как младежи с добри доходи и постоянна заетост се оказват в порочен кръг на задлъжняване, тъй като не успяват да управляват средствата си. И вместо например да бюджетират належащите разходи за месеца, изхарчват заплатата си за нов модел телефон. Забелязах подобно поведение и при най-голямата ми дъщеря, която беше на около десет години, когато поиска да ѝ купим маркова тениска за 500 лева. Стреснах се, както би трябвало да се стресне всеки родител, независимо дали може, или не да си позволи подобна покупка. У дома започнахме да разговаряме за пари – все още тема табу в много семейства, – да четем и да се образоваме. В компанията ми също намерих подкрепа за различни инициативи и така ранното финансово образование стана моя лична кауза, за която вече доста години активно работя.   Рени Миткова е управител на „ЕОС Матрикс” – водеща компания за управление на вземания в България, част от немската EOS Group.
Основател и член на борда на Асоциацията за управление на вземания. Има магистърска степен по международен туризъм от УНСС, Executive MBA от Cotrugli Business School, Загреб, и специализация за висши мениджъри в London Business School. Ранното обучение за финансова грамотност е кауза, с която е лично и професионално ангажирана от много години и участва в редица инициативи и пилотни програми.


Коя бе първата стъпка, какво от това, за което мечтаехте, се случи?

Финансовата грамотност има две измерения: чисто практичната страна, уменията как да си направим бюджет, да спестяваме, да инвестираме и т.н. И от друга страна, отношението ни към парите, които трябва да се научим да приемаме като средство за по-удобен живот, а не като нещо лошо или пък специално. И докато първото можем относително лесно да научим, то смяната на възприятието е предизвикателство. Повечето от нас вярваме, че за пари не е прилично да се говори с други хора, че даже и с децата, има го и естествения инстинкт да искаме да осигурим на децата си всичко, от което ние сме били лишени. Но в един момент се оказва, че така им правим мечешка услуга. И вместо да отгледаме независими хора, които се справят успешно с живота си, на 30+ години се налага да ги спасяваме от дългове. Затова първата стъпка е да превъзмогнем нагласата, че парите са нещо неподходящо или сложно за обсъждане с деца. С по-малката ми дъщеря и сина ми от съвсем рано започнахме да говорим за пари, да им даваме джобни и плащаме за различни задачи у дома, да ги учим да спестяват и как най-добре да управляват спестяванията си. Разликата с голямата им сестра е коренна и това за пореден път показва, че финансовата грамотност е нещо, в което насърчавам всеки родител да инвестира време. Тя е умение също като четенето, смятането или владеенето на чужд език и е необходима практика.


Защо финансовото образование на децата е толкова важно за Вас? Има ли връзка с работата Ви на управител на най-голямата колекторска компания в България?

Докато ученето и придобиването на здравословни финансови навици започват от семейството, то в работата ми виждам именно притеснителните последствия от липсата на финансова грамотност у младите. Последните ни данни показват, че най-бързо нарастващата възрастова група на задлъжнели лица е тази на младежите под 25 години, която се увеличава три пъти спрямо 2021 г. Младежите задлъжняват най-вече заради покупка на мобилен телефон, спортни стоки или друг вид техника, все стоки, бих казала, в луксозния сегмент и това говори не за липса на средства, а на умения да управляват парите си. С други думи, ниското ниво на финансова грамотност при младите хора вече ги превръща в длъжници на една съвсем ранна възраст.

Като управител на ЕОС в България, член на борда на Асоциацията за управление на вземания, а и в лично качество се стремя да насочвам ресурси за популяризиране на каузата за ранното финансово образование. В EOS Груп имаме образователната инициатива ManoMoneta, тя подобрява уменията на учениците, като доброволци от компанията посещават училища. „Мисия платено” на Асоциацията за управление на вземания също си поставя за цел да интегрира ранното финансово обучение в училищните програми. Създадох и вече втора година водя подкаста „Джобните“, в който каня гости, за да коментираме различни аспекти на тази важна тема и да съставим един вид пътна карта с насоки и съвети за родителите. Имам и рубрика в един от най-популярните блогове за майки, в която също втори сезон споделям различни стратегии за повишаване на финансовата грамотност на децата. Най-новият проект в тази посока е подкрепа за издаването на наръчник по финансова грамотност за деца – „Как да превърнем „$100 в $1 000 000“ на издателство „Ракета“. Книгата излезе в началото на октомври тази година и по лек и забавен начин обяснява финансови понятия като сложна лихва, видове инвестиции и начини за печелене на пари. Написана е на достъпен език и я препоръчвам като ценен актив за подобряване на финансовите знания и навици сред младите хора.


Какво искате да кажете на децата и на техните родители, на учителите?

На карта е заложено бъдещето на децата ни и е ключово да ги подкрепим да развият умения да управляват личните си финанси от малки, докато са в семейството и в училище. Само така ще могат да разгърнат пълния си потенциал и да водят живота, който заслужават. Да умееш да управляваш парите си, носи свобода – да се развиваш, да правиш това, което искаш, без компромиси. Всички искаме децата ни да постигат мечтите си, да имат свободата да правят това, което обичат, а не просто това, което плаща сметките. Точно в тази разлика се крие прогресът и възможността следващите поколения да са по-добри от нас. Нека да инвестираме време и усилия да образоваме децата си, да им дадем основите за един свободен и щастлив живот, вместо просто да им купим един апартамент. Ако от малки се научат на здравословно отношение към парите, как да ги управляват и още в семейството направят грешките, които всеки допуска, то на 18 години вече ще знаят как да се справят, за да не задлъжняват или да не са постоянно безпарични и под стрес. Интересен факт, изследван от Томас Стенли и публикуван в книгата „Съседът милионер“, е, че повечето милионери в Америка са хора със средни доходи, които са управлявали добре парите си, накарали са ги да работят за тях, а не обратното. Според мен това умение е безценно и е подарък за цял живот. И всичко започва с малки стъпки у дома.


Има ли думи на гости на Вашия подкаст „Джобните“, които сте запомнили и които по някакъв начин са Ви повлияли?

Всеки един от гостите на подкаста споделя своя опит и знания, като вече втора година следваме целта да предоставяме на родителите палитра от възможности и решения за повишаване на финансовата грамотност на децата. Няма универсална формула, доста от темите са противоречиви – например дали да плащаме за добри оценки, или за прочетена книга. За някои това е прекалено, за други е работеща стратегия. Каня хора с различна експертиза – психолози, икономисти, писатели, специалисти по комуникации и маркетинг, представители на бизнеса и на академичните среди. Те дават своята гледна точка по темата, като със сигурност дори и да не се припознаваме в някоя от тях, научаваме интересни и полезни неща. Най-любими са ми моите малки гости, които с гордост разказват как успяват да спечелят и спестяват пари и дори как ги инвестират. Радва ме и активната обратна връзка, която получавам от растящата аудитория на подкаста – така стават интересни дискусии, раждат се идеи за нови теми, което показва, че ранното финансово образование е важен въпрос. Може би най-цветното изказване, което запомних, бе на Ясен Димитров – психолог, който ми гостува. Според него разговорът за парите трябва да започне преди този за секса и се замислих колко родители сме закъснели вече. Но когато става дума за финансова грамотност, е по-добре да започнем късно, отколкото никога.


Може ли финансовото образование да стане част от образователната система?

Това е идеалният вариант. Финансовите умения са както всички други – например четенето или смятането. Колкото по-рано започнем да ги усвояваме, толкова по-умели ще ставаме. Това не отменя нашия пример и усилия като родители, но ще ги подкрепи и донякъде направи по-лесни.

Наблюденията ни на групово ниво също показват, че темата за ранното финансово обучение на децата с цел изграждане на добри навици и предотвратяване на задлъжнялост е особено актуална днес в Европа и е на радара като приоритет и за новата Европейска комисия. От 2019 г. EOS Груп подкрепя финансовото образование в редица европейски държави чрез фондацията за финансова грамотност Finlit, която създава със служители на компанията за изграждане на умения на младите хора да боравят с пари. Чрез своята образователна инициатива ManoMoneta на групово ниво фондацията вече е успяла да подобри финансовите умения на над 100 000 деца на възраст между 9 и 13 години в около 1400 училища.

Много съм горда, че ЕОС в България също се присъедини към инициативата ManoMoneta в началото на 2024 г. и за по-малко от 2 месеца успяхме да обучим близо 1000 деца в България. На локално ниво участват 40 доброволци от компанията, които посещават училища в цялата страна при голям интерес. Колегите отделят от личното си време и помагат да превъзмогнем един сериозен пропуск в образователната система. Вярвам, че тази инициатива, наред с други подобни, не само ще повиши чуваемостта към темата, но и ще проправи пътя за официалното ѝ включване от страна на институциите в образователния процес.


Мислите ли, че българите ставаме по-чувствителни към силни каузи?

В традицията и културата на българите е да се организираме и да подкрепяме значими каузи, но по-често го правим, когато проблемите вече са станали наистина сериозни и е нужно енергията на обществото да компенсира пропуските или пасивността на системата или институциите. Такива са многобройните благотворителни кампании, различните инициативи, адресиращи проблеми в здравеопазването, за интеграция… По-сложно се оказва обаче, когато става въпрос за превенция и инвестиция в бъдещето, а образованието, включително и финансовата грамотност, е именно това. Усилията, които полагаме днес, няма да имат моментален, а акумулативен ефект, но това ги прави не по-малко належащи – напротив. Добрата новина е, че каузата за ранното финансово образование резонира в обществото и намира все по-голяма подкрепа и все повече поддръжници.