Електронно на борда

Текстът е публикуван в бр. 10 (50) на сп. Business Global.

Финтех компаниите „разглезиха“ потребителите със своите базирани в смартфона услуги, но банките не закъсняха в създаването и развитието на всеобхватни мобилни приложения и издигнаха на пиедестал електронните услуги. Сега те правят и следващата стъпка – дават възможност на клиентите да използват дистанционно услуги, за които доскоро беше необходимо задължителното присъствие на място.

Въвеждането на нов клиент на една банка, или т.нар. онбординг, е стартът на услугите, с които се влиза в лоното на финансовите институции. Ако скоро сте откривали банкова сметка, знаете, че този процес не става много бързо – заради все повечето нормативни изисквания, свързани с информираност, борба срещу прането на пари, евентуална ангажираност с държавна работа, санкционни списъци и т.н., се налага попълване на многобройни декларации. Представянето на документ за самоличност и удостоверяването на самоличността от служител е част от процедурата. Традиционният процес отнема не само време, но и поглъща купища хартиени документи, които след това обикновено се дигитализират. 

Дигитален онбординг, отдалечено откриване на разплащателна сметка с дебитна карта, дигитално създаване на депозит, онлайн кандидатстване за потребителски кредит, електронно кандидатстване за кредитна карта. Това са някои от услугите, които вече могат да се направят дистанционно в някои от най-големите български банки чрез технологията за отдалечена цифрова идентификация на българската компания „Евротръст“. Процесът по удостоверяване на самоличността отнема броени минути и освен удобство за клиентите, цифровата идентификация пести и ресурси за банката. Сред банките, които използват технологията, са УниКредит Булбанк, ОББ, Fibank, Инвестбанк и Интернешънъл асет банк.


Погледни в камерата

Електронното подписване на документи не датира от вчера – класическият цифров сертификат или удостоверяване на клиента с изпратен от банката код се използва отдавна за банкови преводи, но основните банкови услуги традиционно изискват физическо присъствие на клиента – за да се убеди служителят, че това действително е човекът, който заявява услугата, като сравнят лицето му с това на снимката от паспорта. Друга възможност за ползване на услуги е с нотариално заверено пълномощно – защото нотариусът е видял „на живо“ човека, който упълномощава. Но технологията на „Евротръст“ използва лицево разпознаване, като сравнява биометричните данни с тези от личната карта. Човек трябва просто да погледне в камерата на смартфона, а изкуствен интелект помага за елиминиране на човешката грешка. Технологията за лицево разпознаване вече е толкова усъвършенствана, че се използва и от граничните служби в много държави.

В помощ на финансовите институции е и дигитализацията на държавните административни услуги. Някога задължителната справка за доходите, издадена от работодател, вече не е необходима, след като може да се направи моментална проверка в електронния регистър на НАП. 

Статистиката на Инвестбанк показва, че целият процес на онбордване на нови потребители – от клиентските заявки до регистрацията на банкови продукти и вписване в системата за дистанционно банкиране, отнема 20 – 25 минути. А онлайн кандидатстването и одобрението за потребителски кредит отнема по-малко от 22 минути, пресметнали са от банката. Времето включва и преглеждане на заявлението и електронното подписване на дигиталния договор.


Хората са ценни

Зоните за самообслужване се разрастват все повече. По този начин клиентите могат да се възползват денонощно от някои услуги за ежедневно банкиране като теглене и внасяне на пари, плащане на сметки. Така лека-полека банките затварят доскорошните си клонове, като ги превръщат в зони за самообслужване. Но това не означава, че традиционните клонове ще изчезнат – просто те ще бъдат натоварени с по-сложни задачи. Но и клиентите ще трябва да се запознаят по-добре с широкото портфолио от услуги от разстояние, които могат да използват – както през интернет банкирането им, така и през мобилното приложение. Например няма смисъл да се посещава банката за внасяне на пари, получаване на банкова карта или подаване на молба за потребителски кредит. Банките впрегнаха изкуствения интелект и в своите сайтове, като техните чатботове стават все по-усъвършенствани и дават много по-точна и персонализирана информация за търсените услуги.


Всичко заедно

Големите български банки са част от международни групи, които включват и други финансови дружества като застрахователи и лизингови компании. Чрез своите интернет сайтове и мобилни приложения те интегрират цялото портфолио от услуги на едно място. Дигитализацията дава възможност за комплексна услуга от разстояние. Пример за това е онлайн платформата NovaKola.bg на OTP Leasing, лизинговото дружество на Банка ДСК. Най-голямото лизингово дружество в страната предоставя на клиентите си „5Д изживяване“ – дигитален избор на автомобил, дигитално кандидатстване, дигитален подпис, дистанционна заявка за доставка и възможност за дигитална продажба на автомобили. Нещо повече, клиентите могат самостоятелно да пуснат за продажба своите лизингови автомобили, а купувачите могат да сключат договор за лизинг отново дигитално, и така единственият физически елемент остава предаването на автомобила между двете страни. 

С използването на електронно подписване Банка ДСК отпуска стоковите кредити в магазините на търговските ѝ партньори два пъти по-бързо. Институцията е изчислила, че само през 2024 г. благодарение на технологията ще бъдат спестени над 1,4 млн. листа хартия. Клиентите разписват договора за стоков кредит електронно на място в магазина, като използват приложението „Евротръст“. Те не е необходимо да са клиенти на банката или да са се регистрирали предварително. В магазина предоставят телефонен номер и имейл адрес на консултанта, получават SMS с линк към приложението, натискат линка, за да се визуализират документите, преглеждат и подписват с един клик. Накрая получават линк с подписаните документи на своя имейл адрес и си тръгват от магазина със своята покупка. 


Преводи по телефона

Мобилните приложения получават все по-голяма функционалност и тяхното използване вече става все по-често. От УниКредит Булбанк казват, че активните клиенти на „Булбанк Мобайл“ вече са близо 700 хиляди, като месечно извършват през апликацията над 1,3 млн. плащания на обща стойност от над 1 млрд. лева. Освен стандартните възможности за плащане „Булбанк Мобайл“ позволява плащане на данъци и глоби към КАТ. Собствениците на автомобили ще оценят и това, че функционалността „Моят автомобил“ дава информация и за наложени глоби от КАТ – връчени и невръчени, валидност на гражданска отговорност, технически преглед, винетка и шофьорска книжка.

Лихвите по депозитите са ниски – по данни на БНБ за септември средната стойност на лихвения процент по депозити за срок от 1 до 2 години на домакинства е 0,87%. Но ОББ има иновативен продукт, насочен към инвестирането – „ИнРесто“, който се активира и през мобилното приложение „ОББ Мобайл“. При него, когато плащате с избрана дебитна карта, „рестото“ от стойността на покупката до кръгъл лев се събира и когато достигне 10 лв., се превежда по лична сметка към взаимен фонд „ОББ ЕкспертИйз“. Потребителят има опция да умножи заделените средства 2, 3 или дори 5 пъти, като активира такава опция. По всяко време той може да забави, ускори или временно или изцяло да спре услугата. Също така през „ОББ Мобайл“ той може да промени избраната разплащателна сметка и карта, както и да следи представянето на своята инвестиция.

Незабавните банкови преводи (Blink) станаха факт през 2022 г. и само за две години обществото и бизнесът започнаха да ги приемат като даденост. Но през това време системата Blink еволюира, така че вече дава възможност за извършване на преводи директно по мобилен номер. В надградената услуга Blink P2P са включени 7 български банки – Банка ДСК, ОББ, Fibank, УниКредит Булбанк, ЦКБ, Инвестбанк, tbi bank и една картова схема, „Транскард“. Клиентите могат да извършват бързи и сигурни преводи между различни банки, използвайки единствено мобилния си телефонен номер. За целта е необходимо само да активират тази функция в мобилното си приложение.